保険金を受け取ろう（死亡保険の場合）
生命保険は「受取人固有の財産」です。
今回お話したいことは、いざ保険金を受け取るときに、「誰がどれだけ受け取ることができるのか」ということです。
死亡保険に関しては意外とシンプルなので、サクっと説明することができますが、生存保険というのはちょっと厄介なので、別の機会に詳しく説明したいと思います。
1）契約者（Ａさん）被保険者（Ａさん）受取人（Ｂさん）
2）契約者（Ｃさん）被保険者（Ａさん）受取人（Ｂさん）
3）契約者（Ｂさん）被保険者（Ａさん）受取人（Ｂさん）
この場合、被保険者であるＡさんが亡くなったときは、1）2）3）のどれにも問題なく受取人であるＢさんが100％受け取ることができます。
民法上、他の誰から何を言われようと文句なしに受け取れます。
4）契約者（Ａさん）被保険者（Ａさん）受取人（Ｂさん・Ｄさん）
5）契約者（Ｃさん）被保険者（Ａさん）受取人（Ｂさん・Ｄさん）
6）契約者（Ｂさん）被保険者（Ａさん）受取人（Ｂさん・Ｄさん）
1）～3）までとパターンは一緒ですが、受取人の人数が増えています。
この場合、受取割合が定めてある場合は、記載通りの割合で支払われます。
3人に増えても割合の記載があるときは、その割合通りに支払われます。
記載がない場合、民法上の相続割合で保険金の支払い割合が決まります。
相続財産ではないのですが、便宜上もっとも平等な分け方というのが、「民法上の相続割合」ってことなんですね。
まぁ、現在の保険でこのように複数の受取人を指定するときは、一緒に割合も指定することが多いと思うのですが、もし、割合指定をしていない場合は、後々モメごとの種にもなりかねませんので、注意した方がいいでしょう。
そのほかに、受取人欄への記名が「相続人」となっている場合がありますが、こちらについては、民法でいうところの「配偶者、子、胎児、直系尊属、兄弟姉妹」がこれにあたります。
が、順位がありますので、例えば被保険者Ａさんが亡くなったときの相続人は、配愚者があれば配偶者に、配偶者と子供があれば配偶者50％子供50％と分割されます。
ですが、たとえば配偶者と子供がいて、Ａさんにお姉さんがいたとしましょう。Ａさんのお姉さんはどのくらいもらえると思いますか？
答えは、「０％」です。
配偶者と子供がＡさんの相続を放棄しない限り、受け取りの権利があるのは配偶者と子供なんです。
ちょっと難しいですかね。
今回死亡保険金の受け取りに関しての相関図をお話しましたが、保険金正しく受け取る為にはこれだけじゃまだたりないんですよー。
税金のこと、契約者・被保険者・受取人がそれぞれどのような関係なのかで受け取るときのリスクが違ってくるんです。
別の機会にもうちょっと掘り下げてみることにしましょう。
生命保険は受取人固有の財産です。
生命保険というものは、その特性上「受取人固有の財産」として扱われるんですね。
たとえば、亡くなった方（被保険者）に多額の借金があったとして、財産放棄をすることになっても、保険金は受け取ることができるんです。
証券の受取人欄に書いてある人の財産になるんです。
見てみてください。
なんと書いてありますか？
「死亡保険」の場合は、大概の場合「相続人」または、被保険者欄とは違うお名前（被保険者の身内等）が書いてありますよね。
被保険者欄と同じ名前が書かれていることは、まずないと思います。
なぜってそれは、「被保険者が亡くなったときに支払われる保険金」の受取人が被保険者本人じゃ受け取れないですもんね。
また、受取人欄に個人の名前が指定してある場合と相続人となっている場合、個人の名前が2人以上書かれている場合など、受取人欄への記入の仕方で受け取る割合などが変わってくることがありますので、注意しましょう。
それとはまったく逆の性質を持つ「生存保険」の受取人欄には、被保険者本人の名前が書かれていてもおかしくないですよね。
「生きていてもらえる保険金」の受取人ですからね。
被保険者欄と違う人のお名前が書かれていたとしても、受取人欄に名前が書かれている人のものですので、この場合被保険者、または契約者であったとしても受取人に「自分の財産であると主張する権利」があるんですよ。
「被相続人」と書かれているケースもありますので、注意しましょう。
怪我で入院と病気で入院で給付金が違う？！
入院給付金って、何を理由に入院したのかで、支払われる保険が違うんです。
例えば、骨折して入院した場合は「災害入院（特約）」病気をして入院した場合には「医療入院（特約）」のように、それぞれ別の場所から給付金が出るんですね。
この、「災害入院（特約）」「医療入院（特約）」をそれぞれ違う金額に設定することができるので、「以前怪我して入院したときは日額5000円もらえたのに、今回病気で入院したら日額3000円しかもらえなかったよ。どうして？」なんて思ったら保険証券をもう一度見てみてください。
「災害入院（特約）」と「医療入院（特約）」設定金額が違ってませんか？
保険契約の約款って目を通しますか？
生命保険の契約をするときにもらえる保険約款、ちゃんと目を通してますか？
あるいは、生命保険外交員からちゃんともらってますか？
この分厚い保険約款、とても大事なものなんですが、実は外交員自体があまり重要視していない場合があるんです。
冒頭に述べましたとおり、外交員からもらっていないという方も結構いるんではないでしょうか？
それはさておき、保険約款、大事ですが分厚くて見る気にもならないという方が大多数ではないでしょうか？
この約款、全て目を通すのが理想ですが、それをする為には読破しようという意気込みと読破できる時間と根気そして柔軟な理解力が必要でしょう。
まぁぶっちゃけ、私自身全部読んだことないです。あははですが、保険が支払われる為の条件や支払われない場合条件などがてんこ盛り・・・いうなればあなたが加入した保険の内容そのものがみっちり書き綴られているものなので、いざ保険金を請求しようと思ったときに「こんなはずじゃなかった！」とならない為には目を通しましょう。
では、分厚い約款に目を通す時はどうすればいいか。それは「ポイントを絞って読む」ことです。
まずは自分の保険についている保障を抜き出して、どんなときに支払われるのか、どんなときに支払われないのかいくら支払われるのかを確認しましょう。
年齢が上がれば上がるほど高くなるのは当たり前なんです。
保険に加入する時期はいつ頃がいいと思いますか？
若ければ若いほどいいのは当たり前の事ですよね。
では、保険に使用される年齢は何を基準にしていると思いますか？
もちろんあなたの今の年齢です。
が、あなたは今何歳何ヶ月ですか？
保険年齢というのは、誕生日を基準に前後6ヶ月で年齢が変わります。
例えば、あなたが30歳と2ヶ月であれば30歳、30歳と10ヶ月であれば31歳になってしまいます。
どうせ一年なら一緒じゃん！
と言いたい所ですが、これは決められたことなので曲げられません。
ただ、たとえ一歳でも保険料は高くなるんです。
特に男性は女性に比べて平均寿命が短く、保険料も女性より高く、背負うリスクも大きい。
当然、保険料の上昇率も高くなっていく訳です。
この保険年齢、覚えておいて、少しでもお得に保険に加入しましょう。
その保険、本当に解約していいんですか？
「契約転換」というのを知っていますか？
今あなたが入っている保険を下取して、新しい保険に加入し直すけとができる制度です。
今入っている保険を解約して新しい保険に入ろうとしているあなた！
ちょっと待ってください。
保険外交員から「契約転換がお得ですよ」と言われたことはありませんか？
その言葉、あながち嘘ではないですよ？
契約転換に必要な「現在加入している保険」解約したらいくら戻って来ますか？
契約転換は、解約して戻ってくる「解約返戻金」よりも高い価格を下取として次に加入する新しい保険に組み入れてくれるんです。
車を新車でローン購入されている方なら解りやすいかも知れませんが、今持っている車を下取して新しい車を買う感覚に近いかもしれません。
車を5年ローンで購入して、3年後に下取に出して新しい車を買う。
車を下取に出すことでキャッシュバックが生まれ、これから先に払うべきローンが相殺、新たに購入する車のローンが発生。
こんな感じですよね。
